Streszczenie: Kredyt gotówkowy to powszechny produkt finansowy, który można przeznaczyć na dowolny cel, bez konieczności informowania banku o jego przeznaczeniu. Przy ubieganiu się o kredyt, banki analizują zdolność kredytową klienta, biorąc pod uwagę takie czynniki jak wysokość dochodów, źródło ich pochodzenia, wykształcenie, stan cywilny, liczba dzieci oraz stan majątkowy. Ważnym elementem tej oceny jest również historia kredytowa w Biurze Informacji Kredytowej (BIK) oraz ewentualne wpisy w rejestrach dłużników. Przed złożeniem wniosku kredytowego warto określić potrzebną kwotę, okres spłaty oraz zdecydować, czy preferujemy raty stałe czy malejące. Raty malejące mogą być korzystniejsze, ponieważ w początkowym okresie spłacamy większą część kapitału, co w efekcie obniża całkowity koszt kredytu. Przy porównywaniu ofert kredytowych kluczowe są dwa wskaźniki: Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) oraz całkowity koszt kredytu. RRSO pozwala na ocenę kosztów kredytu w skali roku, uwzględniając nie tylko oprocentowanie nominalne, ale także prowizje i inne opłaty związane z kredytem. Całkowity koszt kredytu obejmuje wszystkie wydatki, które poniesiemy w związku z zaciągnięciem i obsługą kredytu.
Kredyt gotówkowy czy pożyczka to zwyczajne produkty. Nie należy się ich bać, drżeć ze strachu na myśl o konieczności ich zaciągnięcia albo obawiać się związanych z nimi formalności. Wyjaśniamy pojęcia Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania czy całkowity koszt kredytu, z którymi zapewne spotkasz się, gdy zawnioskujesz o udzielenie kredytu. Zwracamy też uwagę na ważne kwestie związane z podpisywaniem umowy kredytowej.
Zacznijmy od najbardziej podstawowej informacji – kredyt gotówkowy może być przeznaczony na dowolny cel. Nie musisz tłumaczyć, na co chcesz wydać pożyczone pieniądze. Przygotuj się jednak na liczne pytania, nie tylko dotyczące wysokości kredytu oraz tego, skąd pochodzą twoje dochody (niekiedy będziesz musiał przedstawić dokumenty potwierdzające twoje deklaracje), ale i te bardziej osobiste, np. o wykształcenie, stan cywilny, liczbę dzieci, stan majątkowy (posiadanie nieruchomości, samochodu, kosztowności). Na tej podstawie doradca kredytowy ustali twoją zdolność kredytową (mówi ona, jak wysokie raty kredytu możesz spłacać) oraz zakwalifikuje cię do określonego „segmentu klientów”.
Duże znaczenie ma też ocena wiarygodności kredytowej klienta dokonywana m.in. w oparciu o zapisy w Biurze Informacji Kredytowej, czyli popularnym BIK‑u (gromadzone są tu dane o wszystkich zaciągniętych zobowiązaniach) oraz w rejestrach dłużników (zawierają informacje o osobach zalegających ze spłatą zobowiązań, regulowaniem płatności za media, telefon, telewizję itp.).
Dzięki temu koszty kredytu, a więc i wysokość jego rat, będą precyzyjnie dopasowane do ciebie.
Ważne pytania
Każdy wniosek kredytowy rozpatrywany jest indywidualnie. Zanim go złożysz, musisz sam sobie odpowiedzieć na kilka pytań – jaką kwotę i na ile miesięcy chcesz pożyczyć (czyli ustalić kwotę i okres spłaty kredytu) oraz czy rata ma być stała, czy malejąca? Wybierając drugi wariant, oddasz bankowi mniej pieniędzy, gdyż w spłacanej co miesiąc kwocie od samego początku będzie znaczący udział pożyczonego kapitału.
Myśląc o kwocie, o którą zawnioskujesz, pamiętaj, że całkowita kwota kredytu zawiera nie tylko potrzebną ci sumę, ale też kredytowane koszty zobowiązania, np. prowizję bankową.
Na co patrzeć, by wybrać najtańszy kredyt gotówkowy?
Do porównania ofert kredytowych służą dwa wskaźniki – Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) oraz całkowity koszt kredytu. Pierwszy ma zastosowanie, gdy oceniamy kredyty na tę samą kwotę i taki sam okres kredytowania. Wyższe RRSO wskazuje, że kredyt jest droższy, czyli mniej opłacalny.
Całkowity koszt kredytu gotówkowego mówi, ile pieniędzy będziesz musiał wpłacić do banku, spłacając zobowiązanie. Uwzględnione są w nim nie tylko pożyczony kapitał, ale i odsetki, prowizja, ubezpieczenie. Spojrzenie na ten wskaźnik ma sens, gdy oferty opiewają na tę samą kwotę. Musisz jednak pamiętać, że nie obejmuje on opłat za produkty (np. konto osobiste, kartę kredytową), z których musisz ewentualnie skorzystać, by otrzymać kredyt na proponowanych warunkach finansowych.
Czy można wziąć kredyt gotówkowy online?
Tak, istnieje taka możliwość. Kredyty przez internet udzielane są zarówno przez firmy pożyczkowe, jak i banki. Te ostatnie często informują swoich klientów poprzez bankowość elektroniczną o przygotowanych specjalnie dla nich ofertach. Zdolność kredytowa ustalana jest wówczas w oparciu o wpływy na ROR, a aktywność na koncie pozwala bankowi określić stopień ryzyka pożyczenia pieniędzy.
Co powinien zawierać ranking kredytów gotówkowych?
Każdy ranking kredytów gotówkowych opiera się na określonych założeniach. Ważne, by zawierał informacje ile wynosi oprocentowanie, prowizja i RRSO oraz minimalna i maksymalna kwota kredyt. Dobrze, by był też wykaz dokumentów dochodowych jakich bank wymaga od kredytobiorców oraz opis przykładu reprezentatywnego (swoisty „wzorzec klienta”, który może otrzymać pieniądze na określonych w przykładzie warunkach).
Informacje tego typu znajdziesz w rankingu kredytów gotówkowych na stronie NajlepszeKonto.pl, na której jest też wyjaśnienie metodologii przygotowanego zestawienia i wiele informacji przydatnych dla osób poszukujących atrakcyjnego kredytu.
Indywidualna decyzja kredytowa
Podkreślmy raz jeszcze, że każda decyzja kredytowa jest podejmowana indywidualnie, po uwzględnieniu przez bank wielu zmiennych. Dlatego wyniki podawane przez internetowe kalkulatory kredytowe nie są ofertą, lecz informacją pokazującą przybliżone warunki finansowania. Może się zdarzyć, że po rozpatrzeniu wniosku kredytowego klient otrzyma propozycję z zupełnie innymi parametrami. Przykładowo, występująca w kalkulatorze kredytowym/reklamie niska prowizja w rzeczywistości będzie jednak wysoka, bo po zbadaniu wiarygodności i zdolności kredytowej konkretnego klienta bank uzna, że ryzyko pożyczenia mu pieniędzy jest na tyle wysokie, że musi sobie to zrekompensować, podwyższając prowizję.
Przed podpisaniem umowy kredytowej należy ją dokładnie przeczytać i wyjaśnić wszelkie wątpliwości i niejasności z doradcą kredytowym. Masz prawo prosić o udostępnienie wzoru dokumentu, by zapoznać się z nim na spokojnie w domu lub skonsultować jego treść z prawnikiem. Podejrzenia, że doradca chce coś przed tobą ukryć, powinny cię skłonić do skorzystania z innej oferty. Lepiej ponieść nieco wyższe koszty na jasnych zasadach niż obawiać się niespodzianek, korzystając z najtańszej oferty.
